Zrozumienie kredytu

Zrozumienie kredytu

Ta seria artykułów jest teraz dostępna jako profesjonalnie sformatowana i wolna od rozpraszania książka w broszurowej oprawie lub ebook czytać offline w wolnym czasie.

Kredyt. Jeśli chodzi o zrozumienie finansów osobistych, ten element wydaje się duży. Dla niektórych to brzydkie słowo, którego należy unikać za wszelką cenę. Dla innych to odurzająca licencja, okazja do sięgnięcia po styl życia znacznie przekraczający ich możliwości.

W rzeczywistości kredyt może być niezwykle pomocny lub szkodliwy, w zależności od tego, jak jest używany. Pod wieloma względami kredyt jest bardziej narzędziem niż czymkolwiek innym - po prostu środkiem do osiągnięcia pożądanego rezultatu. W rękach niewykształconej, niewykwalifikowanej i niedoświadczonej osoby ogień, piła stołowa lub broń mogą spowodować spustoszenie i szkody. Ale w rękach odpowiedzialnej i wykształconej osoby mogą być niezmiernie przydatne. Tak jest z kredytem.

Złe wykorzystanie kredytu to kupno dużego telewizora z płaskim ekranem za pomocą karty kredytowej; otrzymasz niewielki zwrot z odsetek, które zapłacisz z tego salda. Dobrym wykorzystaniem kredytu byłoby zaciągnięcie pożyczki w celu uzyskania wykształcenia lub samochodu, który przywiózłby cię do pracy iz pracy; Te rzeczy zadłużają cię na krótką metę, ale poprawią twoje perspektywy finansowe w dłuższej perspektywie.

Kiedy będziesz chciał wykorzystać kredyt w pozytywny sposób, twoja zdolność do tego będzie oparta na historii kredytowej i wynikach, które ustalałeś przez lata, zaczynając od pierwszego samodzielnego wyjazdu.

Co to jest kredyt?



Zgodnie z definicją w słowniku, zasługa jest następująca: „Możliwość uzyskania towarów lub usług przed dokonaniem płatności, w oparciu o zaufanie, że płatność zostanie dokonana w przyszłości. ” Pożyczki studenckie, pożyczki samochodowe, kredyty hipoteczne i karty kredytowe to wszelkiego rodzaju konsumenckie instrumenty kredytowe - otrzymujesz pieniądze teraz zapłacić za coś, na co w innym przypadku nie byłoby Cię stać, w oparciu o zaufanie pożyczkodawcy, że zwrócisz mu pieniądze później.

Czasami kredyt jest całkowicie darmowy, ale zwykle ma swoją cenę. Większość banków i instytucji będzie pobierać opłaty zainteresowanie na pieniądze, które ci pożyczyli (aka, zasada) w zamian za przekazanie ci funduszy, wraz z możliwością ich powolnej spłaty przez dłuższy okres.

Różne rodzaje kredytów mają różne stopy procentowe. Pożyczki studenckie mają często niższe oprocentowanie niż inne rodzaje, ponieważ wiele z nich jest gwarantowanych przez rząd USA. Nawet jeśli nie możesz ich spłacić, pożyczkodawca nadal otrzyma pieniądze od rządu. Z drugiej strony karty kredytowe mają często najwyższe oprocentowanie spośród różnych rodzajów kredytów, ponieważ: 1) istnieje większe ryzyko, że pożyczkodawca karty kredytowej nie zostanie spłacony, oraz 2) zarządzanie zadłużeniem na karcie kredytowej jest droższe ( przynajmniej tak mówią firmy obsługujące karty kredytowe).

Nawet wśród tego samego rodzaju pożyczek znajdziesz różne stopy procentowe. Dzieje się tak, ponieważ ludzie mają różne stopnie „zdolności kredytowej”. Często można usłyszeć, jak banki mówią o ludziach, którzy mają „dobry kredyt”, „zły kredyt” lub „brak kredytu”. Osoby z dobrym kredytem cieszą się opinią odpowiedzialnych kredytobiorców. Płacą rachunki na czas i odpowiedzialnie zarządzają dostępnym kredytem. Osoby z dobrym kredytem mają nie tylko dostęp do większej ilości pieniędzy, ale także otrzymują niższe oprocentowanie pożyczek.

Osoby ze złym kredytem cieszą się opinią osób, które nie płacą rachunków w terminie lub w ogóle ich nie płacą. Banki i inne firmy są mniej skłonne do udzielania kredytów tym osobom. Nawet jeśli uda im się uzyskać pożyczkę, osoba ze złym kredytem zostanie obciążona wyższą stopą procentową.

Osoby bez kredytu po prostu nie mają historii korzystania z kredytu, więc są swego rodzaju dziką kartą. Mogą być dobrzy w kredytach, ale mogą nie. Kiedy banki pożyczają pieniądze ludziom w takiej sytuacji, zwykle zaczynają naliczać wyższe oprocentowanie, ale będą skłonne je obniżyć, gdy dłużnik wykaże, że jest w stanie spłacać zadłużenie w sposób ciągły.

Skąd banki wiedzą, czy masz zdolność kredytową?

Skąd więc banki lub firmy obsługujące karty kredytowe wiedzą, czy masz dobry kredyt, zły kredyt, czy nie? Kiedy ubiegasz się o pożyczkę, osoba rozpatrująca wniosek prawdopodobnie nie zna Cię z Adama. Jak mogą rozpoznać, czy mogą ci zaufać, że im się spłacisz?

Załóżcie kapelusze z blachy aluminiowej, ponieważ odpowiedź jest taka, że ​​trzy duże agencje kredytowe śledzą, w jaki sposób korzystacie z kredytu - od tego, ile pożyczacie, po to, jak często spóźniacie się z płatnościami.

Prawdopodobnie widzieliście w telewizji reklamy o tym, jak zdobyć plik bezpłatny raport kredytowy. To jest rekord, który mają na ciebie te agencje podobne do Wielkiego Brata. Te reklamy będą również zazwyczaj wspominać o czymś, co nazywa się a Ocena kredytowa. To jest liczba, której banki używają do wskazania, czy jesteś godnym zaufania kredytobiorcą, czy nie.

Wielu młodych ludzi zmoczonych w świecie kredytów często myli raporty kredytowe z ocenami kredytowymi i odwrotnie. To łatwy błąd do popełnienia, ale można go skorygować za pomocą szybkiego wyjaśnienia różnicy między nimi.

Co to jest raport kredytowy?

Raporty kredytowe wyjaśniają, co robisz ze swoim kredytem. Podają, kiedy i gdzie złożyłeś wniosek o kredyt, od kogo pożyczyłeś pieniądze i komu nadal jesteś winien. Twój raport kredytowy informuje również, czy spłaciłeś dług i czy dokonujesz miesięcznych płatności na czas.

Prawo federalne nakłada na wszystkie trzy główne agencje informacji kredytowej obowiązek corocznego udostępniania bezpłatnych raportów kredytowych. Tak więc, kiedy te reklamy telewizyjne mówią o otrzymaniu bezpłatnego raportu kredytowego, oferują powyższe informacje.

Jednak uzyskanie bezpłatnego raportu kredytowego z mocno reklamowanej witryny, takiej jak FreeCreditReport.com lub FreeCreditScore.com, nie jest dobrym pomysłem. W zamian za bezpłatny raport kredytowy i ocenę, musisz zarejestrować się w ich miesięcznej usłudze monitorowania kredytu za 15 USD miesięcznie. Jeśli anulujesz w ciągu siedmiu dni, raport i wynik są rzeczywiście bezpłatne, ale jeśli nie, rozpocznie się Twoja subskrypcja ich usługi. Ból polega na tym, że musisz zadzwonić, aby anulować - nie możesz tego zrobić online - i możesz zapomnieć (na to liczą).

Zamiast tego uzyskaj bezpłatny raport kredytowy bez żadnych zobowiązań AnnualCreditReport.com. Ta strona oferuje naprawdę bezpłatny raport z każdej z trzech agencji kredytowych. Możesz je zdobyć wszystkie na raz, ale polecam rozłożenie ich w czasie przez cały rok, abyś mógł regularnie sprawdzać swoją zdolność kredytową.

Dlaczego musisz co roku prosić o raport kredytowy

Istnieje kilka powodów, dla których należy co roku prosić o bezpłatny raport kredytowy. Po pierwsze, pozwala sprawdzić i poprawić błędy, które wkradły się do Twojego raportu. Nie chcesz, aby te błędy wpływały na to, czy otrzymasz wyższe lub niższe oprocentowanie, czy też bank w ogóle zatwierdzi kredyt. Gdy zauważysz błąd, możesz rozpocząć działania, aby go usunąć.

Drugim ważnym powodem, dla którego chcesz co roku prosić o raport kredytowy, jest ochrona przed kradzieżą tożsamości. Mając odpowiednie informacje, oszust może ubiegać się o portfel pełen kart kredytowych wystawionych na Twoje nazwisko bez Twojej wiedzy. Wtedy zaczynasz otrzymywać niespodziewane telefony od agencji windykacyjnych z prośbą o zapłatę za zakupy, których nigdy nie zrobiłeś. Roczny raport kredytowy pozwala sprawdzić, czy ktoś nieuczciwie używa Twojego imienia i nazwiska, aby ubiegać się o karty kredytowe lub pożyczki bez Twojej wiedzy i podjąć działania w razie potrzeby.

Co to jest ocena kredytowa?

Twoja zdolność kredytowa jest określana na podstawie informacji w raporcie kredytowym. Oceny kredytowe są wykorzystywane przez firmy i banki do oceny potencjalnego ryzyka związanego z pożyczaniem pieniędzy indywidualnym konsumentom. Twoja ocena kredytowa określa, czy kwalifikujesz się do otrzymania pożyczki, jaka będzie stopa procentowa Twojej pożyczki i jaki jest Twój limit kredytowy. Jest to w zasadzie ocena wiarygodności pożyczkodawców.

Firmą, która wpadła na pomysł oceny zdolności kredytowej, była Fair Isaac Corporation. Dlatego prawdopodobnie słyszałeś oceny kredytowe określane jako wynik FICO. Ponieważ każda z trzech agencji kredytowych zbiera nieco inne informacje o Tobie, będziesz mieć trzy różne oceny zdolności kredytowej, chociaż możliwe jest, że wszystkie będą takie same.

Wyniki kredytowe mieszczą się w zakresie od 500 do 850. Jeśli masz wynik FICO równy 500, trudno będzie Ci uzyskać pożyczkę. Nawet jeśli uda ci się go zdobyć, oprocentowanie będzie wysokie. Przy każdym wyniku powyżej 720 otrzymasz najlepsze dostępne stawki. Zawsze, gdy ubiegasz się o kartę kredytową lub kredyt samochodowy, banki i firmy obsługujące karty kredytowe sprawdzą Twoją zdolność kredytową, aby określić, czy w pierwszej kolejności pożyczyć Ci pieniądze, czy przedłużyć kartę kredytową. Jeśli zdecydują się przedłużyć Ci kredyt, wykorzystają Twoją zdolność kredytową do określenia oprocentowania, które będą naliczać za pożyczanie pieniędzy.

W przeciwieństwie do raportów kredytowych, które są bezpłatne, przeglądanie ocen kredytowych jest płatne. Dostęp do nich kosztuje około 15 USD, a po otrzymaniu raportu kredytowego otrzymujesz ofertę zakupu zdolności kredytowej. Bankrate oferuje jednak bezpłatny kalkulator wyników FICO. Estymator zada Ci 10 pytań dotyczących kredytów i sald kart kredytowych, a następnie wypluje szacunkową ocenę Twojej zdolności kredytowej. Chociaż nie jest to w 100% dokładne, będziesz mieć przynajmniej pojęcie, na jakim poziomie znajduje się Twój wynik, i wprowadzać poprawki, aby go poprawić.

Jak określana jest Twoja ocena kredytowa

Ponieważ Twoja zdolność kredytowa może prawdopodobnie podjąć lub złamać pewne ważne decyzje finansowe i dotyczące stylu życia, ważne jest, aby zrozumieć, w jaki sposób agencje kredytowe określają Twój wynik, abyś mógł podjąć działania, aby zapewnić, że jest on najlepszy z możliwych.

Opracowując wynik FICO, firmy zajmujące się sprawozdawczością kredytową biorą pod uwagę kilka czynników, w tym:

Rekord płatności. 35% Twojego wyniku zależy od Twojej zdolności do terminowego regulowania rachunków. Płatności spóźnione o ponad 90 dni będą bardziej bolesne niż płatności opóźnione zaledwie o 30 dni. Ponadto niedawne spóźnione płatności bolały bardziej niż starsze. Pojedyncza spóźniona płatność nie zabije Twojego wyniku, więc nie panikuj, że nigdy nie będziesz zdolny do kredytowania, ponieważ przegapiłeś płatność. Po prostu zapłać rachunek i postaraj się, aby to się więcej nie powtórzyło.

Pożyczona kwota w stosunku do dostępnego kredytu. Ten czynnik stanowi 30% Twojego wyniku. Firmy kredytowe chcą wiedzieć, czy pożyczasz maksymalnie. Jeśli masz dostęp do kredytu w wysokości 10 000 USD, a saldo stale wynosi 9 999 USD, oznacza to, że nie podchodzisz zbyt ostrożnie do swojego długu. Jeśli jednak saldo zadłużenia wynosi zazwyczaj 200 USD, oznacza to, że jesteś bardziej odpowiedzialny za kredyt. Aby poprawić swój wynik, staraj się utrzymywać swój dług na poziomie około 10% lub mniej dostępnego kredytu.

Długość historii kredytowej. To 15% Twojego wyniku. Im dłużej z powodzeniem pożyczyłeś pieniądze i spłaciłeś je, tym mniejsze ryzyko dla pożyczkodawcy. Jeśli spłacasz kartę kredytową, dobrze jest zachować ją otwartą, nawet jeśli nigdy jej nie używasz. Po zamknięciu tracisz historię kredytową, co z kolei może wpłynąć na Twój wynik.

„Twarde” ściąganie kredytów. To jest 10% Twojej zdolności kredytowej. Wyciąganie to rodzaj zapytania o Twój kredyt. Pożyczkodawcy składają twarde zapytania kredytowe w celu przedłużenia kredytu. Spowoduje to obniżenie Twojego wyniku, ponieważ posiadanie wielu trudnych zapytań jest sygnałem, że szukasz pożyczki i prawdopodobnie wiąże się z niskim ryzykiem kredytowym. Tak więc, gdy kasjer zapyta, czy chcesz zarejestrować kartę kredytową sklepu, aby otrzymać 10% rabatu, powiedz mu „nie, dziękuję”, aby uniknąć trudnego wykorzystania kredytu.

Jeśli szukasz kredytu samochodowego lub kredytu hipotecznego, pożyczkodawcy będą musieli sprawdzić Twoją zdolność kredytową za każdym razem, gdy poprosisz o wycenę. Nie martw się o te rodzaje podciągnięć, które wpływają na Twój wynik. Podobne zapytania w ciągu dwóch tygodni nie wpłyną na Twój wynik.

Rodzaje zadłużenia. To jest ostatnie 10% Twojego wyniku. Najlepiej jest mieć kombinację kredytów samochodowych, mieszkaniowych, studenckich i niewielki lub zerowy dług na karcie kredytowej. Jeśli masz duże długi na karcie kredytowej, będziesz postrzegany jako większe ryzyko.

Inne czynniki. Oprócz wyniku FICO, pożyczkodawcy wezmą również pod uwagę inne czynniki przy podejmowaniu decyzji, czy pożyczyć Ci pieniądze. Takie kwestie, jak Twoje dochody, historia zatrudnienia i posiadane aktywa, mogą mieć wpływ na to, czy możesz zabezpieczyć pożyczkę.

Jak mogę zbudować i ulepszyć swoją historię kredytową i punktację?

Ponieważ historia płatności i długość historii kredytowej stanowią około 50% Twojej oceny kredytowej, ważne jest, aby jak najszybciej rozpocząć tworzenie solidnej historii kredytowej. Dobra historia kredytowa wraz z wysoką zdolnością kredytową przydadzą ci się w późniejszym życiu.

Najszybszym i najpewniejszym sposobem na zbudowanie historii kredytowej jest po prostu otwarcie rachunków kredytowych i spłacenie pieniędzy w odpowiednim terminie. Otwarcie konta karty kredytowej to łatwy sposób dla młodych ludzi na rozpoczęcie tworzenia historii kredytowej. Karta kredytowa o niskim oprocentowaniu i niskim minimalnym saldzie może dać młodej osobie, która dopiero zaczyna swoje życie, możliwość regularnego spłacania salda kredytu w celu ustalenia solidnych, pozytywnych wyników płatności. Ponadto im wcześniej młoda osoba otrzyma kartę kredytową, tym dłuższa będzie jego historia kredytowa, gdy będzie starał się o tę hipotekę w późniejszym życiu.

Istnieje jednak niebezpieczeństwo. Karty kredytowe mogą stanowić duże zagrożenie dla młodego mężczyzny, który dopiero zaczyna sam, ponieważ pozwalają ci wydawać pieniądze, których nie masz. A ponieważ harmonogram młodego człowieka może być napięty, a jego życie zdezorganizowane, może zapomnieć o spłacie miesięcznego salda, ponosząc kary i odsetki i potencjalnie wpadając w długi. Jeśli nie masz dochodu i poziomu odpowiedzialności, aby spłacać saldo karty kredytowej co miesiąc, nie otrzymuj karty kredytowej.

Nawet jeśli jesteś wystarczająco odpowiedzialny, aby otrzymać kartę kredytową, być może po prostu nie podoba ci się pomysł posiadania takiej karty i chcesz całkowicie uniknąć zadłużenia karty kredytowej w młodości. Mądry ruch.

A co, jeśli z jakiegoś powodu chcesz uniknąć otrzymania karty kredytowej, czy istnieje sposób, aby nadal budować swoją historię kredytową lub czy jesteś skazany na wysokie stopy procentowe, gdy później ubiegasz się o kredyt hipoteczny?

Pomimo tego, co niektórzy mogą ci powiedzieć, to jest można ustalić historię kredytową i poprawić swoją zdolność kredytową bez karty kredytowej. Jeśli jesteś studentem, prawdopodobnie masz pożyczki studenckie. Zaraz po ukończeniu studiów zacznij konsekwentnie spłacać pożyczki. Bum. Masz historię kredytową.

Innym sposobem na ustalenie historii bez karty kredytowej jest złożenie wniosku o niewielką pożyczkę za pośrednictwem banku i poproszenie rodziców o jej podpisanie. Dokonuj regularnych płatności i spłacaj je tak szybko, jak to możliwe. Więcej historii kredytowej.

Ale powiedzmy, że jesteś kompletny Dave Ramsey wielbicielem i zdecyduj się w ogóle nie korzystać z kredytu: żadnych kart kredytowych, żadnych pożyczek studenckich, żadnych pożyczek samochodowych. Nic. Jak możesz zabezpieczyć niskie oprocentowanie, jeśli jesteś gotowy na zakup domu, jeśli nie masz żadnej historii kredytowej (zakładając, że nie osiągnąłeś szczytu Ramsey i jesteś w stanie kupić dom w całości za gotówkę!)?

Ubiegając się o PRBC Alternative Credit Score. Ocena kredytowa PRBC pokazuje pożyczkodawcom, że jesteś odpowiedzialny finansowo i godny zaufania, śledząc, jak dobrze płacisz rachunki niekredytowe, takie jak czynsz, opłaty za media i ubezpieczenie. Jest stosunkowo nowy, ale wielu pożyczkodawców zaakceptuje alternatywną ocenę kredytową PRBC przy ustalaniu oprocentowania kredytów hipotecznych i innych pożyczek. W przeciwieństwie do tradycyjnej historii kredytowej lub wyników, które zaczynają się zliczać, gdy tylko wykorzystasz kredyt, musisz zarejestrować się samodzielnie, aby uzyskać alternatywną ocenę kredytową PRBC.

Jakieś inne rzeczy, które osoba wyruszająca samotnie po raz pierwszy musi wiedzieć o kredycie? Podziel się nimi z nami w komentarzach!